Landbrugslån og andelsboliger – hvad har de med hinanden at gøre?

Hvad er et landbrugslån?

Et landbrugslån er en særlig type realkreditlån, der ydes til finansiering af ejendomme, som anvendes til jordbrug, husdyrhold, gartneri eller skovbrug. Landbrugslån tilbydes primært gennem kreditinstitutter som fx LandbrugsKredit, DLR Kredit eller Nykredit.

Kendetegn for landbrugslån:

• Kan have længere løbetid og lavere rente end erhvervslån.
• Ydes mod sikkerhed i fast ejendom.
• Kræver ofte dokumentation for anvendelse af ejendommen til erhverv.

Men hvordan hænger det sammen med en andelsbolig?

Kan en andelsbolig være finansieret via landbrugslån?

Generelt nej – andelsboliger falder ikke ind under reglerne for landbrugslån. Andelsboliger er typisk placeret i byområder og bruges til privat beboelse, ikke til erhvervsmæssigt landbrug. Dog kan spørgsmålet opstå i følgende sammenhænge:

1. Ejendommen har historisk været landbrug

Nogle andelsboligforeninger er opstået i tidligere landbrugsejendomme – fx i udkantsområder, hvor gamle gårde er omdannet til andelsboliger. I disse tilfælde kan der være tinglyst gamle lån eller servitutter under landbrugsloven.

2. Foreningen har lån via kreditinstitut under landbrugsordning

DLR Kredit og andre kreditinstitutter yder både landbrugslån og lån til boligforeninger. I enkelte tilfælde kan en andelsforening have optaget et lån, hvor lånevilkårene minder om dem for landbrugslån – men det er teknisk set ikke et landbrugslån, da formålet er bolig.

3. Der opstår forvirring om vurderingsprincipper

Landbrugslån har særlige regler for vurdering og belåningsgrænser. Hvis en forening overvejer valuarvurdering eller ejendomsvurdering i forbindelse med ny finansiering, kan man fejlagtigt tro, at landbrugslån-regler også gælder her. Det gør de ikke.

Hvad siger reglerne om lån til andelsboliger?

Andelsboligforeninger kan optage lån i ejendommen for fx:

• Renovering og vedligehold
• Omlægning af eksisterende gæld
• Køb af ny bygning (i sjældne tilfælde)

Men reglerne følger andelshaverloven, realkreditloven og boligregulering, ikke landbrugsloven.

De mest anvendte låntyper for andelsboligforeninger er:

• Realkreditlån: Løbende rente og afdrag. Kan være fast eller variabel.
• Banklån/erhvervslån: Typisk ved mindre lån eller kortere løbetid.
• Tilskud eller støtteordninger: Fx ved energirenovering.

Særlige forhold ved lån i andelsboliger

Når en andelsforening søger finansiering, gælder der særlige regler:

1. Foreningen optager lånet – ikke den enkelte beboer
   Det er andelsboligforeningen, der står som låntager. Gælden påvirker alle andelshavere via boligafgiften.
2. Ingen tinglyst ejerpantebrev på andelen
   Den enkelte andelshaver kan ikke optage realkreditlån i sin bolig. I stedet kan man søge banklån med sikkerhed i andelen – oftest via pant i løsøre.
3. Vurderingsmetoden er vigtig
   Skal foreningen låne mere, vil kreditinstituttet typisk kræve en opdateret valuarvurdering eller anden ejendomsvurdering. Her er det vigtigt at bruge godkendte metoder og følge gældende regler – men altså ikke regler for landbrugslån.

Hvorfor opstår søgningen på “landbrugslån regler af andelsbolig”?

Der kan være flere grunde:

• Sprogforvirring: Man leder efter regler for lån til andelsboliger og støder på begreber som “landbrugslån” i finansielle dokumenter.
• Gamle servitutter: Ældre ejendomme, der nu fungerer som andelsboliger, kan være finansieret gennem ældre ordninger under landbrugsloven.
• Sammenblanding af vurderingsmodeller: Landbrug og andelsboliger har hver deres regler for værdiansættelse, men begge involverer ejendomsvurdering og belåning.

Hvad skal du som andelshaver vide om lån?

Hvis du er andelshaver og ønsker at belåne din andel – fx i forbindelse med forbedringer – gælder følgende:

• Du kan ikke tage realkreditlån i din andel.
• Du kan dog tage banklån, hvor banken vurderer din andels værdi og evt. stiller krav om vurdering eller dokumentation.
• Nogle banker tilbyder særlige andelslån, ofte med pant i andelsbeviset.

Foreningens samlede lån og økonomi har betydning for, hvor meget du kan låne – jo lavere gæld i foreningen, jo mere værdifuld er din andel som sikkerhed.

Konklusion: Landbrugslån og andelsboliger – adskilte verdener

Selvom begrebet “landbrugslån regler af andelsbolig” søges ofte, er det vigtigt at slå fast, at landbrugslån og andelsboliger hører til to forskellige regelsæt. De har forskellige formål, lovgivning og vurderingsmetoder.

Andelsboligforeninger bør i stedet fokusere på:

• Realkreditlån og erhvervslån til boligformål
• Korrekt vurderingsmetode (valuarvurdering, offentlig vurdering)
• Klar kommunikation med beboere om gæld og finansiering
• Brug af digitale platforme som EindomHub.dk til at dele lånedokumenter og beslutningsgrundlag